Evaluación de la solvencia y créditos hipotecarios

• Autores: Matilde Cuena Casas
• Localización: El notario del siglo XXI: revista del Colegio Notarial de Madrid, ISSN 1885-009X, Nº. 56, 2014
• Idioma: español
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• Resumen
  • español

    “La crisis financiera ha demostrado que el comportamiento irresponsable de los participantes en el mercado puede socavar los cimientos del sistema financiero”. Esta afirmación se contiene en el Considerando nº 3 de la Directiva del Parlamento Europeo y del Consejo 2014/17/UE de 4 de febrero de 2014 sobre contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y no puede ser más cierta.

    Es necesario sentar las bases de un sistema que verdaderamente actúe en el terreno de la prevención del sobreendeudamiento privado que está en la base de la actual crisis financiera y cuya ausencia es precisamente uno de los factores que ralentiza la recuperación económica, la cual en España, tal y como señalan los especialistas, es todavía muy débil. La conversión de la deuda privada en deuda pública es clara en nuestro país y atacar esta última supone paliar solo parte del problema.

    La DCH aborda el tratamiento de la obligación del prestamista de evaluar la solvencia del deudor con un alcance mayor a como lo hizo la Directiva de Crédito al consumo, y dispone que el prestamista solo ponga el crédito a disposición del consumidor si el resultado del test de solvencia es positivo. Se analiza el impacto que tal novedad puede tener en el contrato celebrado con el consumidor y en el mercado crediticio en general, teniendo en cuenta el deficitario sistema de información crediticio presente en el Derecho español.

  • English

    “The financial crisis has shown that irresponsible behaviour by market participants can undermine the foundations of the financial system”. This statement appears on the third recital of the Directive 2014/17/EU of the European Parliament and of the Council of 4 February 2014 on credit agreements for consumers relating to residential immovable property, and it couldn’t be truer.

    We have to lay the foundations of a system that actually works on the prevention of the private over-indebtedness that underlies the current financial crisis. The lack of such system is precisely one of the factors that slow down an economic recovery, which in Spain, as specialists have pointed out, is still quite weak. It is obvious that there has been a conversion of private debt in public debt in our country, but attacking the latter will ease just part of the problem.

    The Directive deals with the obligation for creditors to assess the creditworthiness of the debtor more in depth than the Consumer Credit Directive did, and stipulates that the creditor should only grant credit to the consumer after obtaining a positive result in the solvency test. This article analyses the impact such novelty may have on contracts concluded by consumers and on the credit market in general, taking into account the poor credit information system existing under Spanish Law.