Problemática del sobreendeudamiento del consumidor en el derecho español y brasileño

• Autores: Aurea Conceiçao Silva Lisboa
• Directores de la Tesis: Guillermo Orozco Pardo (codir. tes.), Clarissa Costa de Lima (codir. tes.)
• Lectura: En la Universidad de Granada ( España ) en 2024
• Idioma: español
• ISBN: 9788411953214
• Número de páginas: 442
• Enlaces
  • Tesis en acceso abierto en: DIGIBUG
• Resumen
  • español

    La investigación tuvo como objetivo analizar las principales causas que conducen al sobreendeudamiento, como las altas tasas de intereses, insuficiencia de información, acoso de los proveedores a través de la oferta excesiva de crédito y acceso irresponsable al crédito. Antes de la existencia de la Ley 14181/2021, eran utilizados los principios del derecho, entre ellos el de la vulnerabilidad, transparencia, equidad contractual, educación, confianza y buena fe como forma de sustituir la ausencia de ley específica. El sobreendeudamiento tiene incontables aspectos entre ellos, los jurídicos, económicos, políticos y sociales, cuanto a este último con protección especial a la dignidad de la persona humana y protección al mínimo existencial. La Ley 14181/2021, aprobada en la etapa final de la presente investigación, se presentó como una disciplina para mitigar los problemas traídos por el sobreendeudamiento. En líneas generales, la Ley 14.181/21 impuso mayor rigor en la publicidad de la oferta de crédito y el deber activo de información, esclarecimiento y de evaluación del conocimiento de la condición social y de la capacidad de discernimiento del consumidor (coparticipación de responsabilidades entre proveedor y consumidor), así como predijo la figura de la conciliación judicial. Sin embargo, en la práctica, la mencionada ley presenta varios obstáculos como la judicialización, pues esta ha puesto de manifiesto la lentitud del procedimiento y dificultad de acceso para personas más vulnerables económicamente, con respecto a la contratación de profesionales del área del Derecho. A lo largo de la investigación fue mostrada la experiencia brasileña, adoptando el modelo de investigación empírica a través del estudio de casos referencia atendidos en el Organismo de Defensa del Consumidor de Uberlândia- PROCON, en la Provincia de Minas Gerais, con estudios de casos prácticos y cuantificación de datos. En uno de los capítulos, fue efectuado el estudio del Derecho comparado permitiendo el abordaje comparativo de las normativas sobre el tema además de Brasil y España, también Estados Unidos, Alemania y Francia. Con la entrada de España, en la UE, hubo creación de empleos, bajos tipos de interés, aumento del consumo, así mayor endeudamiento de los hogares. Fueron examinadas la problemática de la ejecución de viviendas, cierre del acceso al crédito, la garantía del mínimo vital, préstamo hipotecario, refinanciación, incremento del pago con tarjetas de crédito por débito y síntesis de las causas y procedimientos de ejecución por vía concursal, con énfasis en el régimen de segunda oportunidad aplicable a la persona física insolvente. El sobreendeudamiento representa un problema grave, que refleja en la economía de Brasil y España, porque condena a la persona física a la exclusión del mercado de consumo, así como genera un desequilibrio económico y social en los países. Después de concluir la tesis surgió la reforma originada por la Ley 16 / 2022, que introdujo un cambio de sistema, pues el deudor podrár ver disminuida su deuda y los acreedores pierden sus derechos de crédito, uma regulación compleja y que tendrá un gran impacto para los consumidores.

  • English

    The investigation aimed to analyze the main causes that lead to overindebtedness, such as high interest rates, information deficiency, harassment of suppliers through the excessive supply of credit and irresponsible access to credit. Before the existence of Law 14181/2021, the principles of law were used, among them vulnerability, transparency, contractual equity, education, trust and good faith as a way to overcome the absence of a specific law. Over-indebtedness has numerous aspects, including legal, economic, political and social aspects, with regard to the latter with special protection for the dignity of the human person and protection of the existential minimum. Law 14181/2021, approved in the final phase of this investigation, presented itself as a discipline to mitigate the problems brought about by over-indebtedness. In general terms, Law 14.181/21 imposes greater rigor on the advertising of the credit offer and the active duty of information, clarification and evaluation of the knowledge of the social condition and the ability of consumer discernment (co-participation of responsibilities between provider and consumer), as I predict the figure of judicial conciliation. However, in practice, the aforementioned law presents several obstacles such as judicialization, as this brings to light the length of the procedure and the difficulty of access for the most economically vulnerable people, in terms of hiring professionals in the field of law. Throughout the investigation, the Brazilian experience was shown, adopting the empirical investigation model through the study of reference cases attended at the Consumer Protection Agency of Uberlândia - PROCON, in the Province of Minas Gerais, with practical case studies and data quantification. In one of the chapters, the study of comparative law was carried out, allowing the comparative approach of the regulations on the subject, in addition to Brazil and Spain, also the United States, Germany and France. With the entry of Spain, into the EU, hubo creation of employment, lower types of interests, increased consumption, thus greater endeudamiento de los homes. The problem of foreclosure of houses, closure of access to credit, the guarantee of the minimum vital, mortgage loan, refinancing, increase in payment with credit cards by debit and synthesis of the causes and procedures of execution through public tender were examined, with emphasis on under the second chance regime applicable to insolvent individuals. After completing the thesis, came the reform brought about by Law 16/2022, which introduced a change in the system, as the debtor can see his liabilities reduced and the creditors lose their credit rights, a complex regulation that must be accompanied in practice after the entry into force of the law. Over-indebtedness represents a serious problem, which reflects on the economy of Brazil and Spain, because it condemns the individual to exclusion from the consumer market, as well as generating an economic and social imbalance in the countries.